Banca Națională a României (BNR) a publicat joi, în premieră, noul Indice de Referință pentru Creditele Consumatorilor – IRCC – care înlocuiește indicele ROBOR utilizat până în prezent pentru calculul dobânzilor variabile la creditele de consum în lei. Prima cotație a IRCC, valabilă pentru trimestrul IV 2018, este 2,36%. Iar Ministerul Finanțelor a precizat că IRCC se aplică și programelor guvernamentale cu garanția statului – „Prima Casă”, „Prima Mașină” și „Investește în Tine”.
REVISTA PATRONATELOR a semnalat încă din luna februarie că indicele ROBOR va fi înlocuit la calculul dobânzilor variabile cu un indicator care la vremea respectivă încă nu fusese comunicat public.
Noul indice a fost stabilit prin Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 19/2019:
„Pentru creditele acordate în monedă națională, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului.
Indicele de referință pentru credite acordate în lei cu dobândă variabilă se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naționale a României și reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară.
Indicele de referință se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor.
Pentru creditele acordate în valută, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referință EURIBOR/LIBOR la o anumită perioadă, în funcție de valuta creditului, la care creditorul adaugă o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului”.
Ce trebuie să facă băncile creditoare
Potrivit Ordonanței, „în acord cu politica comercială a fiecărui creditor, acesta poate reduce marja și/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referință, având dreptul ca, pe parcursul derulării contractului, să revină la valoarea marjei menționate în contract la data încheierii acestuia și/sau la nivelul indicelui
de referință”.
Modul de calcul al dobânzii „trebuie indicat în mod expres în contract, cu precizarea periodicității și/sau a condițiilor în care survine modificarea ratei dobânzii variabile, atât în sensul
majorării datorate indicelui de referință EURIBOR/indicelui de referință pentru creditele acordate în lei cu dobândă variabilă/LIBOR, cât și în cel al reducerii acesteia”.
„Valoarea indicilor de referință utilizați în formula de calcul a dobânzii variabile va fi afișată și permanent actualizată, pe website-urile creditorilor și la toate punctele de lucru ale acestora”, mai arată normativul citat.
Reguli de publicare a IRCC
Potrivit Băncii Naționale, Indicele zilnic (IRCC) este calculat în fiecare zi lucrătoare de către Agentul de calcul, conform metodei de calcul stabilite de Administrator.
Agentul de calcul publică indicele zilnic pe website-ul propriu în fiecare zi lucrătoare la ora 11.00 AM, pentru tranzacțiile efectuate pe piaţa monetară interbancară în ziua lucrătoare precedentă.
Agentul de calcul calculează indicele de referinţă trimestrial, la finalul fiecărui trimestru (…) şi îl publică pe website-ul propriu în ultima zi lucrătoare a trimestrului, la ora 11.00 AM, având la bază tranzacţiile realizate pe piaţa monetară interbancară.
Dacă indicii nu pot fi publicați la ora precizată, Agentul de calcul poate decala ora de publicare, dar nu mai târziu de ora 3.00 PM. În acest caz, Agentul de calcul anunță cu privire la decalare și motivele acesteia pe website-ul propriu cel târziu la ora 11.05 AM.
În situația în care în cursul unei zile lucrătoare entitățile eligibile nu efectuează tranzacții pe piața monetară interbancară, indicele zilnic nu va fi calculat pentru ziua respectivă, publicându-se în acest sens un mesaj pe websiteul Agentului de calcul, iar pentru indicele de referință trimestrial se vor lua în calcul numai indicii zilnici calculați pentru zilele lucrătoare în care au avut loc tranzacții.
Exemple de calcul
Exemplul 1 – calculul indicelui zilnic: Presupunând că ȋn cursul unei zile au avut loc două tranzacții, de 10 şi 20 de milioane de lei, la dobânzile de 2% şi respectiv 2,5%, indicele zilnic corespunzător va fi 2,33%
Exemplul 2 – calculul indicelui de referință trimestrial: Presupunând că trimestrul are şaizeci de zile lucrătoare, iar indicele zilnic a fost ȋn cincizeci şi nouă de zile 2,33% şi ȋntr-o zi 2,7%, indicele trimestrial va fi 2,34%.
Rata creditelor garantate de stat se calculează cu noul indice de referință
Ministerul Finanțelor: IRCC se va aplica și creditelor acordate prin programele guvernamentale
Tot joi, Ministerul Finanțelor Publice (MFP) a transmis un comunicat în care arată că regula includerii în formula de calcul a ratei de dobândă a indicelui de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare calculat trimestrial „se aplică și programelor guvernamentale cu garanția statului – Programul Prima Casă aprobat prin OUG 60/2009, Programul Prima Mașină, aprobat prin OUG 66/2014 și Programul Investește în Tine, aprobat prin OUG 50/2018”.
Mai mult, potrivit MFP, noul indice de referință „se aplică atât creditelor noi acordate, la refinanțarea creditelor aflate în derulare, cât și contractelor aflate în derulare cu acordul părților formalizat prin act adițional la contractul de credit”.
„De joi, 2 mai 2019 au intrat în vigoare prevederile art. II și III din OUG nr.19/2019 pentru modificarea și completarea unor acte normative, publicată în Monitorul Oficial nr. 245 din 29 martie 2019, care modifică art.38 din OUG nr.52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanței de urgență a Guvernului nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori și art.37 din OUG nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori și se aplică creditelor acordate consumatorilor după această dată”, precizează MFP.
DOCUMENTE
– Ordonanța de Urgență 19/2019 poate fi descărcată de AICI
– Regulamentul de calcul IRCC poate fi descărcat de AICI
